Smava 

Smava

Smava arbeitet, anders als die anderen Plattformen, mit einer Banklizenz. Die "Bank für Investments und Wertpapiere" (biw AG) stellt die Konten zur Verfügung, auf denen das Geld der Anleger gesammelt wird. Dadurch ist es möglich, dass mehrere Anleger Teilbeträge zu einem Projekt hinzugeben, bis dessen Finanzierungsbedarf gedeckt ist. Dazu unterliegen die Daten der Anleger und Kreditnehmer damit dem Bankgeheimnis. Das gibt es bei den reinen Vermittlungsportalen nicht. Außerdem umgehen smava und seine mittlerweile 15.000 Mitglieder auf diese Weise das Problem der gewerblichen Kreditvergabe.

Sicherheiten

Wie eine Bank verlangt auch smava eine SCHUFA-Auskunft, Lohndokumente und eine Aufstellung der Verbindlichkeiten von den Kreditnehmern. Die SCHUFA Holding AG ist Partner des Marktplatzes.

Smava errechnet aus Bonitätsauskünften und den Unterlagen der Kreditinteressierten das maximale Kreditvolumen, das sie oder er aufnehmen kann. Die Bonität wird bei den Kreditanfragen angezeigt. Anders als bei den meisten Banken, bei denen schlechtere Bonitätsklassen in der Regel zur Kreditverweigerung führen, können sich bei smava auch Menschen mit einer Bonität von "G" oder "H" (smava-Klassifizierung) noch Hoffnung auf eine Finanzierung machen.

Um das Risiko für die einzelnen Anleger zu verringern, teilt smava sie in "Pools" ein. Kredite der gleichen Risikostufe werden in Pools zusammengefasst, in denen die Anleger gemeinsam für ausgefallene Kredite aufkommen müssen. Das verhindert im Einzelfall, dass ein Anleger sein gesamtes Geld verliert. Im Umkehrschluss mindert es jedoch die Rendite der einzelnen, da sie auch Verluste anderer mittragen müssen. Die Teilnahme an einem Pool ist verpflichtend. Zudem arbeitet smava mit dem Inkasso-Unternehmen Intrum Justitia zusammen. Wer seine Raten dauerhaft schuldig bleibt, dessen Kredit wird an diese Firma verkauft, die das Geld dann eintreibt.

Konditionen

Maximal 10.000 Euro kann man auf einmal über smava bekommen, Anleger dürfen bis zu 25.000 Euro verleihen. Es sind Stückelungen von jeweils 250 Euro möglich. Die Laufzeit der Kredite beträgt grundsätzlich 36 Monate. Allerdings kann man bei smava Kredite auch früher als geplant zurückzahlen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

Die Projekte, die sich um eine Finanzierung bemühen, präsentieren sich öffentlich einsehbar auf der Internetseite von smava, inklusive Informationen zum Risikoprofil und zur Zuverlässigkeit der Mitglieder. Den Zinssatz legen die Kreditinteressierten selber fest und können ihn jederzeit erhöhen, wenn sich nicht genug Kreditgeber finden. Dazu werden auf der smava-Seite Durchschnittszinssätze der jeweiligen Risikogruppen angegeben, an denen man sich orientieren kann. Wer sich entscheidet, einem bestimmten Projekt Geld zu leihen, überweist dieses Geld auf ein Treuhänderkonto bei der biw.

Wenn am Ende der zweiwöchigen Bietphase nicht genug Geld für das Projekt zusammen gekommen ist, bekommen die Anleger das Geld – ohne Zinsen – zurück. Wenn der Kreditnehmer im Laufe der Bietphase die Zinsen erhöht, profitieren alle davon, auch die, die bereit warten, das Geld für weniger Zinsen zu verleihen. Wenn ein Projekt vollständig finanziert ist, wird dem Kreditnehmer das Geld überwiesen.

Gruppen bilden

Kreditinteressierte und Kreditgeber können sich zudem in "Gruppen" zusammenschließen. Mitglieder mit ähnlichen Interessen, Vorlieben oder Lebenslagen können dadurch ein gemeinsames Profil entwickeln, inklusive statistischer Daten über Zinshöhe und Kreditausfälle innerhalb der Gruppe. Als Ergänzung zu den Bonitätseinstufungen können die Kreditnehmer dadurch weiteres Vertrauen bei Anlegern gewinnen, erklärt smava-Geschäftsführer Eckart Vierkant die Idee.

Indem sie sich in der Gruppe als Gleichgesinnte und die Gruppe sich als besonders kreditwürdig präsentiert, könnten sie von niedrigeren Zinsen profitieren. Zuvor muss man allerdings den Gruppenleiter von sich überzeugen. Wird die Aufnahme in eine Gruppe abgelehnt, kann man höchstens noch versuchen, die Gruppenleitung doch noch umzustimmen - ein "Recht" auf Mitgliedschaft in irgendeiner Gruppe gibt es nicht.

Jedes Mitglied darf aber jederzeit selbst eine Gruppe gründen. Bei smava weiß man bereits von einigen besonders aktiven Gruppenleitern zu berichten, die Neumitglieder mit Tipps versorgen und ihnen "Coachings" anbieten, auch um damit die Kreditwürdigkeit der Gruppe möglichst hoch zu halten. Da sich Gruppen auch aus gemeinsamen Hobbys und Interessen bilden, wünschen sich die Mitglieder auch internen Austausch. Smava plant hierfür Foren einzurichten, da das derzeitige Nachrichtensystem noch "wenig komfortabel" sei. Allerdings sollen solche Community-Funktionen nicht zum "Selbstzweck" werden, sagt Vierkant. Ziel sei immer, dass der Kreditmarktplatz für Geldgeber wie –nehmer besser funktioniere.

Wovon lebt smava?

Eigenen Angaben zufolge finanziert sich die Plattform durch eine einmalige Erfolgsgebühr in Höhe von einem Prozent des finanzierten Kreditbetrages. Die zahlt der Kreditnehmer. Für Anleger ist der Dienst kostenfrei. Laut Vierkant wurden mittlerweile 700.000 Euro an Krediten vergeben. Da die Anleger für das eingezahlte Geld keine Zinsen bekommen, solange es noch nicht an den Kreditnehmer ausgezahlt wurde, stellt sich die Frage, was mit etwaigen Erträgen aus dieser Zeit geschieht.

Ist smava empfehlenswert?

Auf jeden Fall ist smava bis jetzt die seriöseste und erfolgreichste Kreditplattform auf dem deutschen Markt. Die von smava gebotene Sicherheit stammt jedoch größtenteils daher, dass es sehr ähnlich funktioniert wie eine Bank. Dafür kann man als Kreditgeber einigermaßen sicher vorhersagen, welche Rendite eine Anlage bringen wird, und durch die Anlegerpools wird zudem das Ausfallrisiko minimiert. Umgekehrt geraten auch die Kreditnehmer nur an Geldgeber, die garantiert zu den vereinbarten Konditionen ihr Geld wiederbekommen wollen.