So werden Online Kredite vergeben 

So werden Online Kredite vergeben

Um einen Kredit über das Internet zu bekommen, füllt man den Antrag online auf der Homepage des Anbieters aus. Die Daten des Antragstellers werden daraufhin in das System der Bank übernommen. Nun prüft der Computer anhand von festgelegten Kriterien die Bonität des Antragstellers. Zuerst wird eine Auskunft bei der SCHUFA eingeholt. Eventuell laufende Kredite, Handyverträge sowie Negativeinträge geben Auskunft über das Zahlungsverhalten des potentiellen Kunden.

Scoring-Modelle checken Bonität

Zur Risikoeinschätzung verwenden die Banken außerdem sogenannte Scoring-Modelle, in denen sie die Kunden in Vergleichsgruppen einordnen. Dabei werden verschiedene Merkmale, wie Alter, Familienstand, Berufsgruppe, Zeitpunkt des Berufseintrittes und Beschäftigungsdauer beim derzeitigen Arbeitgeber berücksichtigt. Auch der Stadtbezirk, in dem man wohnt, oder die Voradresse können manchmal für die Kreditvergabe entscheidend sein. Aus den eingegebenen Merkmalen errechnet das Scoring-Modell eine Rückzahlungswahrscheinlichkeit, die dann mit der durchschnittlichen Rückzahlungswahrscheinlichkeit verglichen wird.

Ein weiteres Verfahren zur Bonitätsbeurteilung ist die interne Haushaltsrechnung, mit welcher der individuelle finanzielle Spielraum des Kunden geprüft wird. Die Haushaltsrechnung beinhaltet die Ein- und Ausgaben eines Haushaltes. Der Rechnung zugrunde gelegt wird das Nettoeinkommen des Kreditnehmers plus eventuelle Finanz- oder Mieteinnahmen. Davon abgezogen werden die Lebenserhaltungskosten (Miete etc.), Spar- und Versicherungsleistungen, Kredite sowie Unterhaltszahlungen. Der sich daraus ergebene Betrag muss über der Pfändungsfreigrenze liegen.

Die Anfrage bei der SCHUFA sowie die Berechnung des Risikos durch ein Scoring-Modell und die Beurteilung der Bonität durch die Haushaltsrechnung werden weitgehend automatisiert vorgenommen. Ein Computer errechnet somit die Kreditwürdigkeit des Antragstellers. Fällt dieser ein positives Urteil, bekommt man eine vorläufige Zusage. Einige Banken sichern sich zusätzlich noch durch einen Anruf beim potentiellen Neukunden ab, um die angegebenen Daten zu verifizieren.

Zusage unter Auflagen möglich

Überwiegen die negativen Punkte, kann die Bank eine Zusage mit Auflagen geben. Das können eine Anzahlung, eine Laufzeitverkürzung, ein höherer Zins oder auch das Erbringen von Sicherheiten sein. Als Sicherheiten kommen die Abtretung der Lebensversicherung oder die Aufnahme einer Grundschuld für das eigene Haus in Betracht. Als zusätzliches Informationsmittel steht dem Kreditinstitut noch die Bankanfrage zur Verfügung. Mit Zustimmung des Antragstellers kann der Kreditgeber dann Einsicht in die Konten des Kunden nehmen.

Bei einer positiven Entscheidung werden die Unterlagen entweder per Post oder per e-Mail an den Antragsteller versandt. Dieser sendet den unterzeichneten Antrag sowie die nötigen Unterlagen, wie Kontoauszüge und Gehaltsnachweise, an die Bank zurück. Dies geschieht über das PostIdent-Verfahren. Ein Mitarbeiter der Post prüft am Schalter die Identität des Antragsstellers und bestätigt diese gegenüber der Bank.

Geht der vollständige Antrag bei der Bank ein, wird zunächst noch einmal von einem Mitarbeiter geprüft, ob die angegeben Daten mit den angeforderten Unterlagen übereinstimmen. Ist alles in Ordnung, wird die Kreditsumme auf das Bankkonto des Antragsstellers überwiesen.

Kleine Beträge werden auch ungeprüft vergeben

Bei den meisten Banken bekommt man innerhalb weniger Minuten eine Zu- oder Absage zum Kreditantrag. Dabei ist zu beachten, dass es sich bei einer Onlinezusage nur um eine vorläufige Zusage handelt. Diese wird von der Bank noch einmal anhand der Einkommensnachweise geprüft.

Ein kompletter Kreditabschluss über das Internet ist nicht möglich, da der Kreditvertrag persönlich unterzeichnet werden muss. Sobald der unterschriebene Antrag bei der Bank eingetroffen ist, wird das Geld auf das Konto des Kreditnehmers überwiesen. Kleinere Summen werden bei einem Internet-Kredit manchmal auch automatisch vergeben. Bei höheren Beträgen bearbeiten immer erst Mitarbeiters des Kreditgebers die online gestellten Anträge.

Online Kredite werden zunehmen

Empfehlenswert ist ein Online Kredit vor allem für Kunden, die einen konkreten Finanzierungsplan haben, die sich vorher umfassend mit der Thematik befassen und die die Angebote genau vergleichen.

Ein wesentlicher Vorteil eines Online Kredites ist die Abwicklung, die über das Internet bzw. den Postweg erfolgt und so viel Zeit und Kosten spart. Ein Online Kredit kann auch noch nach Geschäftsschluss abgeschlossen werden, so dass man nicht auf Öffnungszeiten angewiesen ist.

Viele Filialbanken bieten auch über ihren Internetauftritt günstige Kredite an. So hat man die Sicherheit einer Filialbank, kann aber trotzdem von günstigeren Zinssätzen profitieren. Zudem kann man sich bei möglichen Fragen auch von einem Mitarbeiter in der Filiale persönlich beraten lassen.

Trotz der Kostenvorteile ist der Marktanteil von Online Krediten im Gegensatz zu konventionellen Krediten immer noch gering. Doch die Kreditinstitute setzen immer mehr auf den Vertrieb ihrer Produkte über das Internet. Bei der GE Money Bank hat sich im vergangenen Jahr die Kreditvergabe über das Internet verdoppelt. Dieser starke Anstieg zeigt beispielhaft, welches Wachstumspotential das Geschäft mit Finanzprodukten im Internet hat. Diesem Trend werden sich auch die Filialbanken nicht entziehen können.