Versicherungen für Selbstständige - Ratgeber

Berufsunfähigkeit und Unfall

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist dringend empfehlenswert für jeden Berufstätigen - unabhängig davon, ob er angestellt oder selbstständig ist. Menschen, die seit dem 2. Januar 1961 geboren sind, bekommen nämlich bei Erwerbsunfähigkeit lediglich eine schmale Erwerbsminderungsrente aus den gesetzlichen Sicherungssystemen.

Die Versorgungssumme der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte dabei so gewählt werden, dass die Beiträge in der Gründungsphase eines Kleinunternehmens nicht zu sehr belasten, dennoch sollte die Versicherung bei Erwerbsunfähigkeit das Auskommen sichern.

Berufsunfähigkeitsversicherungen werden manchmal in Verbindung mit Risiko-Lebensversicherungen angeboten. Im Doppelpack sind Risiko-Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung oft günstiger als getrennte Produkte. Man bekommt also die Risiko-Lebensversicherung fast zum Nulltarif hinzu. Hier lohnt sich ein Vergleich. Eine Risiko-Lebensversicherung nehmen Banken als Sicherheit, wenn ein Kleinunternehmen kurzfristig einen Kredit aufnehmen muss.

Existenzgründer werden beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung schnell feststellen, dass man eine solche Versicherung nicht in beliebiger Höhe abschließen kann. Vor allem dann, wenn sie nur niedrige Einkünfte vorweisen können. Kein Versicherer wird einen Vertrag abschließen, bei dem er den Eindruck hat, dass sich der Versicherte finanziell verbessert, wenn er berufsunfähig wird. Außerdem müssen Selbstständige nachweisen, dass sie aus ihrer Tätigkeit dauerhaft Einkünfte erzielen. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsrente sollten Kunden auf einige Dinge achten:  

• So früh wie möglich abschließen, denn ältere Versicherte oder solche mit Vorerkrankungen haben ein höheres Risiko für die Versicherer und zahlen höhere Beiträge.
• Facharbeiter oder Akademiker sollten darauf achten, dass die Versicherung schon dann in Aktion tritt, wenn sie in ihrem erlernten Beruf nicht mehr arbeiten können. Manche Versicherungen sehen den Versicherungsfall erst dann gekommen, wenn der Versicherte auch keine andere - geringer qualifizierte - Tätigkeit ausüben kann.
• Auf eine Nachversicherungsgarantie achten. So kann die garantierte Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung mit dem Einkommen wachsen.

Die Unfallversicherung ist kein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt nicht erst bei völliger Berufsunfähigkeit, sondern auch bei teilweisen Einschränkungen. Bedingung: Es muss sich um Folgen eines Unfalls handeln. Allgemein empfiehlt sich die Unfallversicherung für alle Freizeitsportler. Unter den Selbstständigen sollten vor allem Handwerker und Berufsreisende wie Handelsvertreter, Versicherungsmakler oder Journalisten über eine Unfallversicherung nachdenken.  

Stand: April 2009